10년 안에 백만으로 은퇴하고 배당금으로 생활하는 방법

50세 이상이고 은퇴 계획을 세우지 않았다면 지금보다 더 좋은 시기는 없습니다. 사실 너무 이른 때는 없습니다. 우리는 10년 후에 은퇴하기 위해 자본을 계획하고, 저축하고, 늘리는 방법을 보여줍니다. 우리는 가상의 부부를 위해 여러 시뮬레이션을 실행하여 그들이 어떻게 약간의 저축을 평생 동안 사용할 수 있는 상당한 금액으로 늘릴 수 있는지 보여주었습니다. 마지막으로 10% 이상의 비율로 안전하게 자본을 늘리는 동시에 자본을 크게 보존할 수 있도록 단순화된 모델 포트폴리오를 제공합니다. 이와 같은 아이디어 포트폴리오를 찾고 계십니까? 고소득 DIY 포트폴리오 회원은 모델 포트폴리오에 독점적으로 액세스할 수 있습니다

 

백만 달러는 단순히 이정표입니다. 당신이 부지런한 저축가이자 투자자라면 은퇴 저축으로 처음으로 백만 달러를 달성한 것은 중요한 성취입니다. 즉, 백만 달러는 불과 20년 전과 같지 않습니다. 2000년대 초반 대부분의 재무설계사들은 100만 달러면 중산층 수준의 안락한 노후생활을 즐기기에 충분하다는 데 동의했습니다. 그러나 대부분의 기획자들은 이제 편안한 은퇴를 위해 200만 원을 찍을 것을 조언합니다. 인플레이션으로 인해 2000년에 1달러는 오늘날 약 64센트에 불과합니다. 따라서 그 기준을 적용하더라도 2000년에 100만 달러로 감당할 수 있었던 것과 동일한 생활 수준을 유지하려면 150만 달러 이상이 필요합니다.

 

그럼에도 불구하고 이것은 더 많은 청중을 위해 던져진 숫자일 뿐입니다. 기본 생활비, 건강 상태, 개인 지출 습관 및 취미, 연금 및 사회 보장과 같은 고정 수입원의 가용성, 그리고 가장 중요한 은퇴 후 거주지를 결정하는 장소에 따라 개인마다 다를 수 있습니다. 그래서, 아마도 대답해야 할 기본적인 질문은 은퇴하기에 충분한 저축액이 얼마인가 하는 것입니다.

 

또한 두 번째로 가장 관련성이 높은 질문은 언제, 몇 살에 은퇴해야 합니까? 사전 설정 또는 일반적인 답변은 없습니다. 다시 말하지만, 그것은 우리가 위에서 논의한 첫 번째 질문에 대한 대답에 크게 의존합니다. 물론, 대부분 개인 상황에 따라 결정되는 다른 요소가 있습니다. 기대 수명은 지난 수십 년 동안 점차 증가했으며 사람들은 다양한 이유로 더 오래 일하고 있습니다. 어떤 사람들은 저축이나 준비가 충분하지 않다고 생각합니다. 일부는 안전 여유를 더 갖고 더 오래 일하기를 원합니다. 그러면 그냥 일을 즐기고 오히려 일을 계속하고 가능한 오래 활동적인 생활 방식을 유지하는 많은 사람들이 있습니다.

 

그래서, 대다수의 사람들에게 소셜 시큐리티와 메디케어는 은퇴 계획에서 중요한 재정적 역할을 합니다. 사회 보장 목적을 위해 완전한 퇴직 수혜 연령은 66세로 간주되며 1955년 또는 그 이후에 태어난 사람들의 경우 점차적으로 67세로 증가합니다. 조기 사회 보장 연금은 62세에 받을 수 있지만 25%-30% 낮은 비율입니다. Medicare 플랜은 65세에 은퇴할 수 있으며, 이는 많은 사람들이 은퇴할 수 있는 데 필수적입니다. 그러나 인구 조사 데이터에 따르면 평균 퇴직 연령은 63세에서 65세 사이입니다. 하지만 나중에 훨씬 더 오래 일하기로 결정하더라도 최소한 60세나 62세까지는 은퇴 준비를 해야 한다고 생각합니다. 조기 퇴직은 선택에 따라 가능하지만 때로는 상황에 따라 강제될 수도 있습니다.

 

귀하와 귀하의 배우자가 이제 막 50세가 되었고 은퇴에 대해 진지하게 생각하지 않았다고 가정해 봅시다. 그렇다면 이제 계획을 세우고 실행에 옮길 때가 되었을 것입니다. 이 기사의 목적을 위해 우리는 이제 막 50세가 되어 10년 후 은퇴를 준비하려는 부부를 고려할 것입니다.

 

은퇴 시리즈의 일부로, 다양한 연령 그룹과 상황에 대해 이러한 은퇴 주제에 대해 정기적으로 글을 씁니다. 때때로 몇 가지 핵심 원칙과 전략이 반복되는 것을 볼 수 있지만 새로운 독자의 이익을 위해 필요하다고 생각합니다. 이 기사의 모든 표와 차트는 달리 명시되지 않는 한 작성자가 준비했습니다.

 

1부: 가상의 부부를 위한 은퇴 계획 - 존과 리사 우리는 가상의 커플인 John과 Lisa를 사용하여 계획 프로세스를 보여줍니다. John과 Lisa가 50세이고 10년 후 60세에 은퇴하기를 원한다고 가정해 보겠습니다. 나중에 마음이 바뀌어 더 오래 일하기로 결정할 수도 있지만 아이디어는 60세에서 60세 사이에 은퇴할 준비를 하는 것입니다. 62 그들이해야한다면. 우리는 둘 다 정규직으로 일하고 현재 가계 총소득이 연간 $130,000라고 가정할 것이며, 이는 중산층 소득 그룹에 확실히 해당합니다.

 

현재 저축액은 $350,000로 상당히 합리적이며 대부분 401K 및/또는 IRA와 같은 세금 유예 계획에 투자합니다. 그러나 이것은 또한 시장이 지난 10년 동안 매우 좋은 성과를 냈다는 사실 때문에 가능했습니다. 두려움은 다음 10년이 지난 10년만큼 좋지 않을 수도 있다는 것입니다.

 

어쨌든 그들은 $350,000의 현재 저축액을 모으는 훌륭한 일을 했습니다. 불행히도 미국의 많은 사람들은 50세까지 저축할 수 없습니다. 그렇다고 해도 10년 후 현재의 생활 방식을 감당할 수 있는 편안하고 걱정 없는 은퇴를 원하는 경우에는 부족합니다. 많은 재무설계사들이 제안하는 경험적 법칙은 50대가 될 때까지 연간 소득의 최소 5배를 벌어야 하고, 60세가 되면 최소 8배로 늘어나야 한다는 것입니다. 따라서 그들은 분명히 목표가 60세까지 100만 명 이상을 저축하는 것이라면 어느 정도 뒤처집니다. 그들은 현재 저축이 충분하지 않다는 것을 인식하고, 2010년부터 편안한 은퇴를 희망한다면 진지한 계획을 세우고 어려운 선택을 해야 합니다. 10 년.

 

은퇴 계획을 세울 때:

 

그들이 대답해야 하는 첫 번째 질문은 은퇴하기에 충분한 저축액이 얼마인지입니다. 오늘날의 은퇴자들은 30-40년의 은퇴 계획을 세워야 합니다. 사람들이 불과 수십 년 전보다 훨씬 더 오래 살기 때문입니다. 또한 그들은 90대에 돈이 바닥나는 것보다 더 오래 계획하고 상속인을 위해 약간의 잉여금을 남겨두는 것이 더 낫다는 것을 깨닫습니다. 위의 질문에 대한 답은 퇴직시 지출에 대한 현실적인 추정에 있습니다. 그들이 과소 평가한다면 그것은 그들이 충분히 저축하지 못했을 것이기 때문에 큰 문제로 판명 될 수 있습니다. 그들이 그것을 과대 평가하면 실제로 필요한 것보다 더 오래 일해야 할 수도 있습니다. 그러나 두 번째 시나리오는 여전히 좋은 문제가 될 것입니다. 많은 재무설계사들이 수년에 걸쳐 제안한 한 가지 방법은 은퇴 전 비용의 약 75%-80%를 계획해야 한다는 것입니다. 확실히 그렇게 할 수 있다면 칭찬할 만합니다. 그러나 분명히 모든 사람이 그렇게 쉽게 할 수 있는 것은 아닙니다. 우리는 그것이 많은 사람들에게 너무 높은 목표일 수 있다고 생각하며 실제 은퇴 비용은 훨씬 낮을 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 퇴직 시 예상 비용을 정직하게 평가해야 합니다.

 

 John과 Lisa의 상황에 대해 몇 가지 더 가정해 보겠습니다.

 

그들은 현재 집에 모기지를 가지고 있으며 15년 동안 전액 상환해야 합니다. 그들은 은퇴할 때까지 15년이 아닌 10년 안에 집을 갚을 수 있도록 모기지론에 대해 매달 약간의 추가 지불을 하기로 결정합니다. 그들은 대출을 조기에 갚기 위해 매달 300달러를 추가로 지불할 것입니다. 일부 사람들은 모기지론을 조기에 상환하는 것보다 300달러를 추가로 투자하는 것이 현명하다고 생각하기 때문에 이 결정은 매우 개인적인 것입니다. 그러나 우리는 은퇴할 때 그 여분의 짐을 마음에서 내려놓는 것이 더 낫다고 생각합니다. John과 Lisa는 자동차 대출이나 신용 카드 등 어떤 종류의 부채도 퇴직하지 않기로 결정합니다. 그들은 현재 지원하고 있으며 앞으로 몇 년 동안 계속 지원할 대학에 한 명의 자녀가 있습니다. 그들은 현재 5년 만기 대출로 한 대의 새 차를 가지고 있습니다. 그들은 이 차에 대한 기존 지불을 계속할 것입니다. 그러나 이 자동차 론이 완전히 지불되면 그들은 은퇴를 앞두고 있을 때 다른 차를 융자할 필요가 없도록 미래의 차를 위해 한 달에 400달러를 저축하기 시작할 것입니다. 가장 중요한 것은 두 사람 모두 현재 401K 기여금을 수입의 16%로 늘리기로 결정했다는 것입니다. 그들은 자녀의 교육이 4년 동안 끝난 후 소득의 20%까지 추가로 인상할 것입니다. 이를 위해서는 약간의 희생이 필요하지만 이는 은퇴 목표를 달성하는 데 필수적입니다. 이는 저축을 크게 늘리고 현재 세금을 줄이는 데 도움이 됩니다.

 

퇴직금 추정 총 저축 요건을 알기 위해서는 먼저 은퇴 후 지출을 추정해야 합니다. 퇴직금을 산정하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 비슷한 상황에 있는 다른 사람들은 아마도 다른 결론에 도달할 것입니다. 그렇기 때문에 유연성을 유지하는 것이 중요하며 매년 10%-20% 변동을 계획해야 합니다. 시작하는 몇 가지 방법을 나열합니다.

 

첫 번째 방법은 현재 총 소득에 70% 또는 80%와 같은 일정 비율을 곱하는 것입니다. 이것은 많은 재무설계사들이 제안하는 것입니다. 그러나 우리가 보기에 이는 매우 일반화되어 있으며 과대평가되기 쉽습니다. 또 다른 간단한 방법은 목록을 만들고 은퇴 시 발생할 수 있는 모든 비용을 추가하는 것일 수 있습니다. 이것은 효과가 있지만 많은 항목의 경우 정확하게 추정하기 어려울 수 있습니다. 또한, 예상되는 비용 중 일부를 완전히 나열하는 것을 잊어버릴 수도 있습니다. 우리가 권장하고 더 적절할 수 있는 세 번째 방법은 현재 가계 총소득에서 은퇴에 "발생하지 않을" 것이라고 확신하는 모든 비용 항목을 빼는 것입니다. 또한 현재 발생하지 않는 퇴직 후 발생할 수 있는 추가 비용을 추가하는 것을 잊지 마십시오. 예를 들어, 특히 Medicare 자격이 될 때까지 의료 보험료/비용이 증가할 수 있습니다. 기본적으로 더 이상 필요하지 않을 항목에 현재 얼마나 많은 돈이 들어가는지 파악하는 것을 의미합니다. 그런 다음 은퇴까지 남은 연수에 대한 인플레이션을 위해 이 잔여 금액을 조정합니다. 이 방법을 사용하면 현재 생활 방식을 은퇴 후에도 유지할 수 있습니다. 위(세 번째 옵션)를 기반으로 John과 Lisa는 다음과 같이 제안합니다.

 

그들은 더 이상 401K 또는 퇴직 기금에 16%(또는 20%) 저축 기여금을 넣을 필요가 없습니다. 퇴직 시 근로 소득이 없다고 가정하면(파트 타임으로 일하기로 결정하지 않는 한) 사회 보장/메디케어 공제(보통 7.65%)에 더 이상 돈을 넣지 않을 것입니다. 그들의 세금 브래킷은 더 낮은 슬래브로 변경될 수 있으므로 해당 감소를 설명해야 합니다. 게다가, 그들은 통근, 새 옷, 드라이 클리닝 비용 등과 같은 업무 관련 비용이 없을 것입니다. 그들은 자녀의 대학 교육으로 끝낼 것이며, 연간 $10,000 - $14,000를 추가로 절감할 것입니다. 그들은 조기 상환할 계획이라는 가정 하에 주택 모기지 상환금(월 모기지 $1,200 또는 연간 $14,400)을 더 이상 받지 않을 것입니다. 그들은 급여에서 공제되는 현재 의료 보험료를 받지 못할 것입니다. 그러나 65세까지는 Medicare 자격이 없기 때문에 더 높은 의료 보험료를 책정해야 합니다. 그들 중 한 명이 65세까지 시간제 일을 하여 저렴하고 저렴한 의료 보험 플랜을 받을 수 있는 옵션이 될 수 있습니다.

 

위의 예에서 현재 총 소득의 거의 55%가 은퇴 시 더 이상 필요하지 않거나 필요하지 않은 비용 항목으로 사용된다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 그러나 이는 보편적인 수치가 아니며 개별 상황에 따라 크게 다를 수 있습니다. 즉, John과 Lisa의 경우 기존 생활 방식을 유지하는 데 현재 총 소득의 약 45%만 필요합니다. 그러나 우리가 조금 관대하고 실수를 조심하는 편이 낫다고 가정해 봅시다. 따라서 은퇴 시 지출 비용을 45%가 아닌 50%로 가정합니다. 현재 총 소득 $130,000를 기준으로 하면 현재 가격으로 연간 $65,000입니다. 그러나 향후 10년 동안의 인플레이션(연간 평균 2.5%로 가정)으로 인해 연간 83,000달러가 필요합니다. 이미 의료 보험료에 대한 추가 비용을 계산했지만, 우리는 각별한 주의를 기울이고 공제액 및 본인 부담 비용에 대해 더 많은 달러를 투자하고자 합니다. 따라서 의료 보험료/비용에 대해 한 달에 $700(또는 연간 $8,400)을 추가로 추가해 보겠습니다. 그러나 이 더 높은 비용은 Medicare 자격이 될 때까지 3-5년의 간격 동안만 필요합니다. 따라서 5년치(약 $40,000)를 현금으로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 1년치 생활비에 해당하는 $80,000의 현금 준비금을 유지하려고 합니다. 따라서 요약하면 총 현금 준비금이 $120,000인 경우 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 연간 약 $80,000의 수입이 필요합니다. 그러나 우리는 더 조심하고 공제액과 현금 지출 비용을 위해 더 많은 돈을 투자하기를 원합니다. 따라서 의료 보험료/비용에 대해 한 달에 $700(또는 연간 $8,400)을 추가로 추가해 보겠습니다. 그러나 이 더 높은 비용은 Medicare 자격이 될 때까지 3-5년의 간격 동안만 필요합니다. 따라서 5년치(약 $40,000)를 현금으로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 1년치 생활비에 해당하는 $80,000의 현금 준비금을 유지하려고 합니다. 따라서 요약하면 총 현금 준비금이 $120,000인 경우 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 연간 약 $80,000의 수입이 필요합니다. 그러나 우리는 더 조심하고 공제액과 현금 지출 비용을 위해 더 많은 돈을 투자하기를 원합니다. 따라서 의료 보험료/비용에 대해 한 달에 $700(또는 연간 $8,400)을 추가로 추가해 보겠습니다. 그러나 이 더 높은 비용은 Medicare 자격이 될 때까지 3-5년의 간격 동안만 필요합니다. 따라서 5년치(약 $40,000)를 현금으로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 1년치 생활비에 해당하는 $80,000의 현금 준비금을 유지하려고 합니다. 따라서 요약하면 총 현금 준비금이 $120,000인 경우 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 연간 약 $80,000의 수입이 필요합니다. 이 더 높은 비용은 Medicare 자격이 될 때까지 3-5년의 간격 동안만 필요합니다. 따라서 5년치(약 $40,000)를 현금으로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 1년치 생활비에 해당하는 $80,000의 현금 준비금을 유지하려고 합니다. 따라서 요약하면 총 현금 준비금이 $120,000인 경우 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 연간 약 $80,000의 수입이 필요합니다. 이 더 높은 비용은 Medicare 자격이 될 때까지 3-5년의 간격 동안만 필요합니다. 따라서 5년치(약 $40,000)를 현금으로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 1년치 생활비에 해당하는 $80,000의 현금 준비금을 유지하려고 합니다. 따라서 요약하면 총 현금 준비금이 $120,000인 경우 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 연간 약 $80,000의 수입이 필요합니다.